Co je to kontokorent

Kontokorent je možnost čerpání peněžních prostředků dourčeného úvěrového limitu. Jedná se (ve srovnání s ostatními bankovními produkty) o poměrně nákladné používání cizích finančních zdrojů. Půjčka je neúčelová a nezajištěná (více informací o ČSOB půjčkách). Nabídku limitu kontokorentu máte zpravidla ve svém bankovnictví. Kontokorent založíte snadno, a ještě snadnější je jeho použití, má ale řadu temných stánek.

Vysvětlíme vám jeho výhody a poradíme zajímavé alternativy, ukážeme i další náklady.

Proč je výhodné mít kontokorent

Zřízený kontokorent je určitou pojistkou, že máte k dispozici finanční rezervu pro nenadálé případy. Kontokorent u ČSOB se počítá podle obratu na vašem bankovním účtu. Banka má seznam vašich příjmů a podle jejich výše vám nabízí limit kontokorentu. Pokud si jej zřídíte a nebudete jej využívat, nic za něj neplatíte. Je pouze připraveným finančním polštářem.

Další výhodou je, že můžete využívat bezúčelovou půjčku na poměrně vysoký limit bez toho, abyste dokládali výši příjmů. Postačí mít na účtu po několik měsíců kreditní historii a dostatečně vysoké příjmy. U jiných půjček byste museli dokládat bonitu a často i účel úvěru.

Výhodné splácení u kontokorentu

Kontokorent můžete splácet tak, jak je vám to pohodlné. To znamená kdykoliv můžete zaslat na účet částku v libovolné výši. Úroková míra se pokaždé přepočítá podle výše vyčerpaného úvěrového rámce. Podmínkou je, aby po jeden den v roce byl úvěr splacený (u většiny bank, ale lhůta je různá). Tedy jeden den v roce musí účet vykazovat kladný zůstatek. Jakmile je tato podmínka splněna, můžete opětovně kontokorent čerpat.

Kdo si může založit kontokorent

Kontokorent je obvykle nabízen ke všem typům běžných účtů v bankách. U některých bank máte určitý limit okamžitě k dispozici u jiných bank je třeba nejprve prokázat, že vám na účet budou přicházet pravidelné platby. Limit kontokorentu si můžete průběžně navyšovat, pokud vás banka vyhodnotí jako dostatečně bonitního klienta. Pozor na to, že navýšení kontokorentu je obvykle otázka několika kliknutí, snížení limitu znamená cestu na pobočku a vyplnění řady formulářů. Ty jsou obvykle doprovázeny prezentací a nabídkou ostatních produktů banky.

Jak sjednat ČSOB kontokorent

Nejjednodušší možností, jak sjednat kontokorent, je založením online prostřednictvím internetového bankovnictví nebo mobilní aplikace. Pokud dlouhodobě využíváte ČSOB účet a vykazujete vysoké příjmy, žádost o kontokorent je otázkou několika minut. Požádat o kontokorent můžete i po telefonu na klientské lince ČSOB nebo na pobočce. Kontokorent ČSOB nabídne i novým klientům, vyžádá si ale potvrzení bonity a nabídne nízký úvěrový rámec. Ten je možné později navýšit.

Banky nabízejí kontokorent obvykle v limitu dvojnásobku až trojnásobku měsíčních příjmů, metodiky bank se různí.  

Jak drahý je kontokorent. ČSOB není nejlevnější

U ČSOB je zřízení, vedení i zrušení zdarma, zdarma je i změna úvěrového limitu. Poplatek 500 Kč účtuje ČSOB za restrukturalizaci a změnu smluvní dokumentace. Kontokorent je úročen 21,9 % p. a., adekvátní část úroku se platí každý měsíc. RPSN se u kontokorentu ČSOB pohybuje nad 24 %.

Stručná charakteristika ČSOB kontokorentu

Povinnosti klientů u ČSOB

• Proti klientovi nesmí být v průběhu trvání kontokorentu zahájeno insolvenční řízení.
• Klient má povinnost informovat ČSOB o změně podmínek, které by mohly mít za následek změnu smlouvy.
• Zajistit na účtu měsíční kreditní obrat (příjem) ve výši minimálně 50 % úvěrového limitu (nezapočítávají se převody mezi vlastními ČSOB účty).
• Celou částku splatit  nejméně jedenkrát za 6 měsíců. 

Nevýhody a rizika kontokorentu

Řada nevýhod je v charakteru kontokorentní půjčky samotné. Mít kdykoliv dostupné peníze znamená zhoršené plánování a špatné hospodaření s vlastními penězi. Nedodržení limitů pro nákupy a touha pořídit si věc či službu dříve, než na ni máte vlastní prostředky, vede k určité lehkomyslnosti. Jakákoliv půjčka by měla být řešením v případě, že danou věc potřebujete, přinese vám (měřitelný) užitek a její splácení vás příliš nezatíží. Proto nejsou takovým problémem například půjčky na bydlení, rekonstrukci, podnikání. Ty patří do dlouhodobých plánů a na jejich splácení se člověk pečlivě připravuje. Otevřený kontokorent podporuje impulzivní chování a pořizování věcí bez rozmyslu.

Vysoká úroková sazba

Hypoteční úvěry se aktuálně pohybují 5 až 6 %, spotřebitelské úvěry okolo 8 až 14 %, (podle typu mohou být úrokové sazby vyšší i nižší), úvěry ze stavebního spoření okolo 4 %. Kontokorent má sazbu i přes 20 %. Proč byste si půjčovali tak drahé peníze, když je na trhu hned několik alternativ? Odpověď je jednoduchá, protože je to pohodlné, relativně anonymní a rychlé.

U kontokorentu neznáte náklady

Jakmile si pořizujete půjčku, předem dostáváte splátkový kalendář a přesně víte, kolik vás půjčka bude stát. Vyčíslit předem náklady kontokorentu, pokud jej používáte několikrát do měsíce, je prakticky nemožné. Úrok se počítá vždy z té částky, kterou aktuálně dlužíte a započítává se každý den. Kontokorent se průběžně čerpá a průběžně splácí, na konci měsíce hradíte úrok a další poplatky, které jsou vyčísleny v tisících. Předem nevíte, jakou částku vám banka vyčíslí a snadno se dostanete do nepovoleného přečerpání kontokorentu.

Riziko nepovoleného přečerpání

Přečerpat úvěrový rámec znamená nejen poplatek několik stokorun a nutnost v řádu hodin či dní kontokorent dorovnat. Je především červenou kontrolkou a zápisem do vaší úvěrové historie. Zkuste přečerpat kontokorent o 1 Kč, uhradit do 24 hodin veškeré sankce a zajděte si do banky požádat o hypoteční úvěr. Vaše žádost bude zamítnuta a znovu to můžete zkusit až za 3 měsíce. A tak dlouho na vás prodávající určitě čekat nebude.

Jaké jsou alternativy ke kontokorentnímu účtu

Alternativ ke kontokorentnímu účtu je několik. Je třeba ale vybrat tu, která odpovídá vašim nákupním zvyklostem.

‍

Autor: Iva Vaněčková, Foto: Unsplash.com

Zdroje:

https://skippay.cz/kontokorent

https://www.csob.cz/documents/10710/474148/podminky-csob-precerpani-uctu.pdf

https://www.csob.cz/lide/ucty/povolene-precerpani-uctu

‍